Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
22
4. Mt s vn v trc li bo him
4.1 Khỏi nim trc li bo him
Trc li bo him l hnh vi c tỡnh gian di, la o cú th cú ch ý
ngay t khi tham gia bo him hoc phỏt sinh sau khi ó xy ra ri ro cho i
tng bo him nhm chim ot mt s tin t doanh nghip bo him m
ỏng lý ra h khụng c hng. õy l mt s gian ln trong bo him v l
vn nhc nhi i vi cỏc doanh nghip bo him. Trc li bo him din ra
hu ht cỏc nghip v bo him v bt c nc no ó trin khai BHTM thỡ
nc ú s cú trc li bo him, ph bin n ni hng nm trờn th gii h ó
thng kờ v tỡnh hỡnh trc li cng nh trao i thụng tin, t chc cỏc bui hi
tho thng k liờn quan n chng gian ln bo him.
4.2 Nguyờn nhõn v hu qu ca trc li bo him
V nguyờn nhõn: Cú rt nhiu nguyờn nhõn dn n hin tng trc li
bo him. Tuy nhiờn, cú th k n mt s nguyờn nh sau:
+ Do nhng k h phỏp lut v do thc hin phỏp lut khụng nghiờm,
thiu s kim tra, kim soỏt v x lý nờn nhiu ngi ny sinh hnh vi gian ln.
Vớ d cỏc nghip v bo him m lut kinh doanh bo him quy nh bt buc
nh bo him trỏch nhim dõn s ca ch xe c gii i vi ngi th ba,
nhng cỏc ch xe khụng tham gia bo him vỡ khụng cú s kim tra x pht.
+ Th trng bo him luụn sụi ng, phc tp, tỡnh hỡnh cnh tranh
ngy cng khc lit nờn cỏc doanh nghip bo him luụn phi gi bớ mt thụng
tin. Vic trao i nhng thụng tin cn thit v khỏch hng gia cỏc doanh nghip
bo him hu nh khụng cú. Vỡ vy, mt i tng ti sn no ú cú th tham
gia bo him nhiu doanh nghip bo him. Khi ri ro tn tht xy ra h ó
c nhn tin bi thng tt c cỏc cụng ty bo him.
+ Nhn thc ca ngi dõn v phỏp lut cũn nhiu yu kộm, nht l
nhng vn bn phỏp quy v bo him. Nhiu ngi dõn nhn thc cũn rt m h
v bo him v h cho rng qu bo him ging nh qu phỳc li. Cho nờn ó
cú rt nhiu trng hp núi sai s tht giỳp nn nhõn nhn quyn li bo
him.
+ Khụng gian a lý cng l ni phỏt sinh gian ln bo him. i vi
nhng tn tht xy ra xa, hoang vng, ớt ngi qua li (i vi bo him xe c
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
23
gii, tu thuyn), khú cú th gi nguyờn hin trng, s thay i tỡnh tit hin
trng cú li cho ngi tham gia bo him l rt d xy ra.
+ Do li vụ tỡnh hay c ý ca cỏc nhõn viờn bo him. H cú th vụ tỡnh
ghi sai ngy tham gia bo him trờn giy chng nhn bo him hoc do thiu
trỏch nhim ó khụng ỏnh giỏ ỳng mc trm trng ca ri ro cng cú th
nhõn viờn bo him thụng ng vi khỏch hng trc li bo him. H cú th
ỏnh giỏ cao mc tn tht hoc vch ng i nc bc cho khỏch hng li
dng cỏc k h v giy t, v th tc giỏm nh, bi thng trc li.
+ Do s thụng ng gia nhng ngi tham gia bo him cú hnh vi
gian ln vi nhng ngi cú liờn quan nh y, bỏc s, nhng ngi lm chng
trong cỏc tai nn, ri ro Vớ d nh mua chuc bỏc s dng lờn bnh ỏn
hoc lm gi, kờ nhng n thuc t tin ũi c s tin bo him nhiu
hn khỏ ph bin trong loi hỡnh bo him con ngi
- Hu qu ca trc li bo him: Theo Hip hi cỏc hóng bo him chõu
u, hng nm h b thit hi vỡ trc li bo him khụng di 10 t USD , chim
gn 2,5% s phớ bo him. Ch riờng cỏc v gian ln v chỏy, mt cp xe hi,
mt trm ti nh, hng nm cỏc hóng bo him Phỏp ó thit hi ti gn 10 t
France (theo giỏo trỡnh Qun tr kinh doanh bo him). Mt vi con s nh th
tuy cha khỏi quỏt c ht tỏc hi nghiờm trng ca trc li bo him i vi
kt qu hot ng kinh doanh ca doanh nghip bo him nhng cng lm
cho cỏc nh bo him phi git mỡnh vỡ lng tht thoỏt i l khỏ ln. nc ta
hin nay, cha cú cụng ty bo him no thng kờ c chớnh xỏc hng nm
doanh nghip mỡnh b trc li mt bao nhiờu .
- Cú th k n mt s hu qu do trc li bo him gõy ra nh sau :
+ i vi doanh nghip bo him hu qu cú th tớnh toỏn c do hnh
vi trc li bo him l lm gim li nhun hiu qu kinh doanh b hn ch.
Thm chớ cũn tỏc ng xu n uy tớn ca doanh nghip .
+ i vi khỏch hng l nhng ngi trung thc s b thit thũi v quyn
li bi vỡ phớ bo him m h phi np li dựng tr cho nhng khon tin
gian ln khụng c phỏt hin ra. Do vy doanh nghip no cú nhiu v gian ln
thỡ s cú phớ bo him cao hn nhng doanh nghip kiờn quyt chng v loi tr
nhng k trc li bo him .
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
24
+ i vi xó hi gian ln bo him l mt nguy c v o c, lm tha
hoỏ, bin cht cỏn b nh nc, lm cho mụi trng kinh doanh thiu lnh mnh
v thiu s cụng bng. iu ú dn n tỡnh trng coi thng phỏp lut, gõy ri
trt t an ninh xó hi .
4.3. Cỏc bin phỏp phũng chng trc li bo him .
Trờn th gii, vic phũng chng trc li bo him c cỏc doanh nghip
bo him ht sc coi trng. Nhiu doanh nghip bo him ó thnh lp cỏc i,
cỏc ban phũng chng trc li bo him ca riờng mỡnh v nhiu nc ó ỏp
dng mt cỏch khỏ hiu qu cỏc bin phỏp sau :
- Khụng ngng hon thin h thng phỏp lut v bo him. i vi nhng
nghip v bo him m phỏp lut quy nh bt buc khỏch hng phi tham gia
cn cú s phi hp vi cỏc c quan chc nng kim tra theo dừi v a ra
nhng mc tin pht thớch ỏng cao hn mc phớ bo him m h phi np .
- Doanh nghip bo him phi t chc cỏc u mi qun lý, theo dừi kim
tra cht ch cỏc cỏn b, cỏc i lý v cng tỏc viờn bo him. Mt mt phi
nhc nh h thc hin ỳng chc nng quyn hn nhim v. Mt khỏc phi ra
nhng c ch qun lý phự hp: phớ bo him thu c trong ngy, cui ngy
phi np; giy chng nhn bo him cp trong ngy phi thụng bỏo cho doanh
nghip bo him vo cui ngy; khi khỏch hng tham gia bo him vi s tin
ln l bao nhiờu thỡ phi bỏo cỏo v doanh nghip bo him kim tra theo dừi
- Quỏ trỡnh giỏm nh v bi thng, chi tr bo him phi thc hin
ỳng nguyờn tc v trỡnh t mi khõu: nu thy nghi ng mt loi giy t no
ú hoc khụng rừ thi gian, khụng gian trong cỏc v tn tht cn xỏc minh li
ngay. Nu thy cn thit phi bỏo ngay doanh nghip bo him t chc xỏc
minh, iu tra cho rừ. Ngoi phng ỏn iu tra c lp, cn tranh th s giỳp
ca cỏc bờn cú liờn quan nh: chớnh quyn a phng, cụng an, y bỏc s v
nhng ngi lm chng
- Nu phỏt hin cú s gian ln cn phi theo dừi cht ch i tng, t
chc iu tra xỏc minh chớnh xỏc v nh cỏc c quan chc nng can thip. Kinh
nghim ca nhiu nc cho thy cn tp trung iu tra nhng i tng sau:
+ Nhng ngi tham gia bo him vi nhiu loi hỡnh khỏc nhau v
nhiu doanh nghip bo him khỏc nhau
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
25
+ Tai nn xy ra gn vi ngy kớ hp ng hoc tai nn xy ra ngay sau
khi khỏch hng mua bo him vi s tin bo him ln.
+ S v tai nn tng cựng mt a im.
+ S v tai nn xy ra do cựng mt nguyờn nhõn.
+ Giy yờu cu bo him khụng phi do chớnh ngi c bo him
hoc ngi th hng bo him ngh.
+ Quan tõm giỏo dc ý thc, trỏch nhim, tớnh k lut trong tt c cỏc
khõu cụng vic do cỏn b nhõn viờn k c i lý v cụng tỏc viờn trong doanh
nghip. Bờn cnh ú phi cú chớnh sỏch ói ng tho ỏng vi h, thng pht
phi ht sc nghiờm tỳc v cú n np.
Tuy vy, vic theo dừi phũng chng gian ln bo him khụng c lm
nh hng n cỏc cụng vic khỏc trong hot ng kinh doanh. Nht l khụng
c chm tr trong quỏ trỡnh thanh toỏn bo him cho khỏch hng vỡ tuyt i
a s khỏch hng l nhng ngi trung thc.
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
26
PHN II:
THC TRNG CễNG TC GII QUYT KHIU NI CC
NGHIP V BO HIM CON NGI TI PJICO
I. Vi nột v cụng ty PJICO.
1. Lch s ra i v phỏt trin .
T nm 1994 v trc, trờn th trng bo him nc ta duy nht ch cú mt
doanh nghip nh nc hot ng theo kiu"mt mỡnh mt ch", ú l Tng
Cụng Ty (TCT) Bo Vit thuc B Ti Chớnh. Nhng cựng vi s phỏt trin ca
nn kinh t xó hi, n nay trờn th trng ó cú gn 20 doanh nghip cựng hot
ng, cnh tranh v tng tc. Cụng ty bo him xng du PJICO l mt trong
nhng doanh nghip thnh t ú.
Hai nm sau khi chớnh ph ban hnh Ngh nh s 100/N-CP ngy
18/12/1993 thỡ PJICO ra i, vi cỏc thnh viờn sỏng lp cú tim lc kinh t
mnh nh cỏc TCT: thộp, xng du, ng st, ngõn hng ngoi thng Vit
Nam, cụng ty tỏi bo him quc gia, cụng ty vt t v thit b ton b, in t
H Ni, cụng ty TNHH thit b an ton. Cụng ty cú tng vn u t l 55 t
ng, tin ký qu l 2 t ng. Tng vn u t c chia thnh 27.500 c
phn, mnh giỏ c phiu l 2.000.000 Vit Nam, c th l:
BNG 3: Danh sỏch cỏc c ụng chớnh ca PJICO v t l vn gúp (nm 1995)
C ụng T l
(%)
Vn gúp
(tr.)
C phiu
(t)
1. Tng cụng ty xng du Vit Nam
2. Ngõn hng ngoi thng Vit Nam
3. Tng cụng ty thộp Vit Nam
4. Cụng ty tỏi bo him quc gia
5. Cụng ty vt t v thit b ton b
6. Cụng ty TNHH thit b an ton
7. Cụng ty in t H Ni
8. Cỏ nhõn khỏc
51
10
6
8
3
0,5
2
19,5
28.050
5.500
3.300
4.400
1.650
275
1.100
10.725
4.025
2.750
1.650
2.200
825
138
550
5.362
( Ngun: cụng ty PJICO)
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
27
Vi giy chng nhn tiờu chun v iu kin kinh doanh bo him s
06-TC/GCN ngy 17/5/1995 ca B ti chớnh, giy chng nhn ng ký kinh
doanh s 060256 ngy 15/6/1995 ca S k hoch H Ni, PJICO cú thi hn
hat ng l 25 nm. Ht thi hn, nu mun tip tc hot ng, PJICO phi xin
gia hn. Nhim v ch yu ca PJICO trong thi gian u l thc hin bo him
cho cỏc cụng ty thnh viờn.
PJICO l cụng ty c phn u tiờn hot ng kinh doanh trong lnh vc bo
him phi nhõn th. Khi ra i, trong nhng ngy u hot ng, PJICO ó tri
qua rt nhiu khú khn khi c ch lut phỏp cha hon thin, khỏch hng ch
yu dng tim nng, i ng cỏn b nhõn viờn cũn ớt i, kinh nghim cha cú
nhiu, thờm vo ú l ngun vn hot ng ch cú hn 30 t ng, song di s
lónh o ỳng n kp thi ca hi ng qun tr, s ng h ca cỏc c ụng
sỏng lp v hn ht l s n lc phn u ca ton th cỏn b, nhõn viờn PJICO
ó nhanh chúng tip cn th trng trin khai hn 50 loi hỡnh dch v bo him,
tp trung vo cỏc lnh vc "núng" nh giao thụng vn ti, xng du, xõy dng v
lp t cụng trỡnh, xut nhp khu hng húa, vn chuyn. T cỏc nghip v bo
him xe c gii, bo him ri ro kinh doanh, ha hon, lp t, xõy dng cụng
trỡnh, n bo him cho ngi lao ngPJICO luụn thc hin nghiờm tỳc, ly
cht lng v ch tớn lm u thu hỳt, phỏt trin khỏch hng. Trờn thng
trng cnh tranh, PJICO luụn ch ng n vi khỏch hng bng nhng vic
lm thit thc, h tr khỏch hng sm vt qua hon nn, khú khn. Mi doanh
nghip v ngi dõn u thu hiu mua bo him l mt nhu cu tt yu, cú li
trc ht cho chớnh mỡnh, bi vic mua ú chớnh l s phõn tỏn ri ro, nõng cao
an ton trong sn xut v kinh doanh.
Nh vy, ch trờn di 10 im kinh doanh t cỏc thnh ph ln ca
nhng nm u thnh lp n u nm 2004 ny- ngha l sau gn 9 nm hot
ng, PJICO ó cú gn 40 chi nhỏnh trong ú nm 2003 tng tc phỏt trin mi
12 chi nhỏnh. T cc Bc- Cao Bng, Lng Sn n tn Kiờn Giang t mi C
Mau ca t nc. Cú th núi õu cng cú "bn tay" nhõn ngha ca PJICO.
T ch khỏch hng ca cụng ty ch l c ụng n nay cụng ty ó cú hng nghỡn
khỏch hng thuc tt c cỏc lnh vc, ngnh ngh, cỏc thnh phn kinh t. C
cu khỏch hng tip tc phỏt trin theo hng bn vng. Tt c cỏc lnh vc bo
him ch o nh xõy dng, lp t, hng húa, tu bin, xe c gii, con ngi
u tng ỏng k lng khỏch hng mi ngoi cỏc khỏch hng truyn thng.
Ngoi cỏc khỏch hng ti cỏc trung tõm kinh t ln nh H Ni, thnh ph H
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
28
Chớ Minh, th trng khai thỏc ti cỏc a phng khỏc ca PJICO ó c m
rng. Cụng ty ó v ang thit lp c quan h hp tỏc tt vi nhiu khỏch
hng ln, tim nng trờn tt c cỏc lnh vc khỏc nhau ca nn kinh t (giao
thụng, in lc, xi mng, st thộp, húa cht, khoỏng sn, hng húa, úng tu, xõy
dng, cụng nghip, khỏch sn, XNK, xng du, ngõn hng). T trng doanh
thu ngoi c ụng lờn n 90%. Gi õy PJICO ó thc s tr thnh mt cụng ty
bo him quc gia a ngnh.
T khi thnh lp n nay, tri qua gn 9 nm hot ng v phỏt trin, PJICO
ó chia theo vn gúp cỏc c ụng v cỏc khon thu phi np ngõn sỏch nh
nc. Tng doanh thu phớ sau gn 9 nm kinh doanh t khong 300 t vi t l
tng trng phớ trung bỡnh t 39%/nm.
2. C cu t chc b mỏy.
PJICO l mt doanh nghip bo him, cú t chc, cú t cỏch phỏp nhõn hot
ng trong mi quan h cht ch gia cỏc thnh viờn, gia cỏc b phn doanh
nghip nhm cựng thc hin mt mc ớch chung di s lónh o v qun lý
thng nht ca ban lónh o.
C cu t chc l hỡnh thc tn ti ca t chc biu th s sp xp cỏc b
phn c chuyờn mụn húa vi trỏch nhim v quyn hn nht nh, cú mi liờn
h mt thit vi nhau nhm thc hin chc nng qun lý.
C cu t chc doanh nghip phi ỏp ng yờu cu chin lc kinh doanh
ca doanh nghip ú, cng cú ngha l vic hỡnh thnh c cu t chc phi m
bo tớnh hiu qu v linh hot, khụng cng nhc, cú th thay i thớch hp vi
cỏc iu kin nh hng do mụi trng hot ng ca doanh nghip luụn luụn
thay i.
T chc mt doanh nghip vi mụ hỡnh hp lý l ni dung ca thc hin
chin lc kinh doanh, nhng mt khỏc b mỏy t chc l cụng c rt quan
trng thc hin chin lc kinh doanh ca doanh nghip. Vi ý ngha ú, t
chc ca mt doanh nghip thc hin mc tiờu chin lc ra.
Mt mụ hỡnh t chc ca doanh nghip phi ỏp ng c cỏc yờu cu c
bn trờn v PJICO khụng phi l ngoi l. PJICO cú tr s chớnh t ti s 22
Lỏng H- ng a, H Ni, hot ng kinh doanh trong khuụn kh phỏp lut.
õy chớnh l ni xõy dng chin lc kinh doanh ca doanh nghip, iu hnh
cỏc hot ng i ni, i ngoi ca PJICO.
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
29
Di tr s chớnh l h thng cỏc phũng ban. Vn phũng chi nhỏnh cú trỏch
nhim thc hin cỏc hot ng kinh doanh theo phõn cp ca qun lý doanh
nghip. PJICO cú c cu t chc tuõn th cht ch theo trt t c cu ca mt
cụng ty c phn, iu ú c th hin qua mụ hỡnh sau õy:
P. Tỏi bo him
VPBH chi
nhỏnh min
nam
Tng giỏm c
Phú TG Phú TG
P.BH hng hi
P. Tng hp
P.Bi thng
P.K toỏn
P. T chc
P.BH phi hng
hi
P.BH ti sn
VPBH phớa
bc +min trung
P.u t tớn
dng
Ban thanh tra
phỏp ch
Tng i lý, i lý, cng tỏc viờn
bo him
i hi c ụng
Hi ng qun tr
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
30
Hỡnh 1: C cu t chc b mỏy PJICO
Vi mụ hỡnh c cu t chc b mỏy nh trờn, PJICO t ra ht sc nng ng,
linh hot trc nhng thay i ca mụi trng kinh doanh, nm bt v phc v
kp thi, chu ỏo cỏc nhu cu ca khỏch hng. õy chớnh l mt trong nhng
nhõn t ch yu a PJICO n vi thnh cụng nh hin nay.
II. Kt qu hot ng kinh doanh
1. Thun li v khú khn
1.1 Thun li
PJICO c s h tr ln ca cỏc c ụng thnh viờn trong nhng ngy u
mi thnh lp. õy l mt trong nhng thun li ln ca PJICO, giỳp cụng ty cú
th ng vng trờn th trng khi kinh doanh trong ngnh bo him cũn nhiu
mi m.
L cụng ty c phn u tiờn hot ng kinh doanh ngay sau ngh nh 100-
CP ca chớnh ph, tuy cũn gp nhiu khú khn nhng PJICO ó nhanh chúng
chim c mt th phn nht nh, to iu kin cho s phỏt trin n nh v
vng chc sau ny.
PJICO l mt trong nhng cụng ty bo him cú cht lng dch v tt trờn
th trng, c khỏch hng tớn nhim. cú cht lng dch v tt, thun tin
ngoi s nng ng, lm vic ht mỡnh ca i ng cỏn b nhõn viờn thỡ cụng ty
cũn cú i ng lónh o tt, cú nhn thc ỳng n trong vic thc hin cỏc cam
kt vi khỏch hng. PJICO, lónh o cụng ty thng xuyờn kim soỏt cht
lng dch v, ng thi yờu cu cỏc b phn gii quyt bi thng phi cú cam
kt h tr nhau. B phn bỏn hng, b phn marketing thng xuyờn cp nht
nhng thay i ca cỏc i th cnh tranh v tp hp cỏc ý kin khỏch hng
xem xột iu chnh, m bo cht lng dch v luụn dn u. Nh ú, h thng
cht lng v dch v bỏn hng v h thng marketing thng xuyờn cp nht
nhng thay i ca cỏc i th cnh tranh v phn ỏnh nhng ý kin khỏch hng
iu chnh, m bo cht lng dch v luụn dn u.
Ngoi ra cụng ty cũn cú mi quan h tt i vi cỏc cụng ty bo him, tỏi
bo him ln trờn th gii. iu ny to iu kin cho PJICO cú th nhn bo
him cho cỏc hp ng bo him cú s tin bo him ln do ó cú s hu thun
ca cỏc cụng ty tỏi bo him trờn.
Luận văn tốt nghiệp
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B
31
S hiu bit ca ngi dõn v bo him cng ó c ci thin nh ú PJICO d
dng khai thỏc bỏn cỏc sn phm bo him hn.
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét