Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
- NHTM bán lẻ, là NHTM mà hoạt động chủ yếu của nó với các khách hàng là
các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các khách hàng cá nhân.
Căn cứ vào cơ cấu tổ chức
- Ngân hàng sở hữu công ty: là ngân hàng nắm giữ phần vốn chi phối của
công ty, cho phép ngân hàng được quyền tham gia quyết định các hoạt động cơ bản
của công ty.
- Công ty sở hữu ngân hàng: một số tập đoàn kinh tế thường tổ chức thành lập
ngân hàng nhằm cung cấp dịch vụ tài chính cho các đơn vị thành viên của tập đoàn
và ngoài tập đoàn.
Căn cứ vào tính chất sở hữu:Các NHTM tồn tại dưới nhiều dạng sở hữu
khác nhau như NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTMCP, NHTM liên doanh và
chi nhánh NHTM nước ngoài.
1.1.2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn được coi là hoạt động cơ bản, thường xuyên và quan trọng,
mang tính chất sống còn đối với bất kỳ một NHTM nào. Huy động vốn không những
tạo ra nguồn vốn lớn và chủ yếu cho NHTM mà còn tạo ra nguồn vốn cho đầu tư phát
triển nền kinh tế. Theo luật pháp cho phép, các NHTM được phép huy động vốn
thông qua các hình thức sau đây:
- Nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kì hạn của các tổ chức và cá nhân trong
nền kinh tế
- Phát hành giấy tờ có giá để huy động có kỳ hạn và có mục đích sử dụng
- Thực hiện các hình thức huy động vốn khác như vay vốn ở các NHTM, vay
vốn tại NHNN
Để có nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày càng tăng lên từ phía
khách hàng, các NHTM áp dụng nhiều biện pháp phong phú, đa dạng để huy động
vốn:
- Phong phú về kỳ hạn huy động: nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân dưới
các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
- Phong phú về công cụ huy động: phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và
các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài
nước.
- Phong phú về nguồn huy động: vay trên thị trường tiền tệ, huy động trong
dân chúng, các tổ chức kinh tế trong nước, vay trên thị trường vốn quốc tế.
- Phong phú về cách thức hấp dẫn người gửi tiền: tiết kiệm bậc thang, tiết
kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi một nơi lấy ra ở nhiều nơi.
Thực hiện hoạt động huy động huy động vốn, NHTM quản lý một khối lượng
lớn tiền của nền kinh tế. Đấy chính là nguồn vốn để NH tài trợ trở lại đối với nền
kinh tế.
1.1.2.2. Hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay là hoạt động sử dụng nguồn tiền mà NHTM đã huy động
được trong nền kinh tế. Đây là hoạt động cơ bản có ý nghĩa lớn đối với nền kinh tế xã
hội vì thông qua hoạt động này mà hệ thống NHTM cung cấp một khối lượng vốn rất
lớn cho nền kinh tế, nhờ khối lượng vốn này mà nền kinh tế sẽ phát triển nhanh hơn,
bền vững hơn.Cụ thế NH sẽ cấp cho khách hàng một số tiền khi khách hàng thoả mãn
các điều kiện của ngân hàng, sau một thời gian nhất định khách hàng phải hoàn trả
cho NH bao gồm cả vốn gốc và tiền lãi. NH huy động được nguồn vốn với khối
lượng lớn, đa dạng về thời hạn nên có thể đáp ứng nhu cầu vay của nhiều đối tượng
thông qua nhiều phương thức, hình thức cho vay khác nhau.
1.1.2.3. Cung cấp tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán
NH thực hiện mở tài khoản giao dịch cho các khách hàng gửi tiền và thực hiện
chi trả theo lệnh của khách hàng thông qua tài khoản séc. Các tiện ích của thanh toán
không dùng tiền mặt như an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí đã góp
phần rút ngắn chu kỳ kinh doanh, tăng hiệu quả sử dụng vốn. Chính điều này đã thu
hút khách hàng, mở ra một loại hình dịch vụ mới, quan trọng nhất đó là tài khoản tiền
gửi giao dịch, cho phép người gửi tiền có thể phát hành séc thanh toán cho việc mua
hàng hoá dịch vụ. Đây được xem là một trong những bước đi quan trọng nhất trong
công nghiệp NH và cùng với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin thì
nhiều thể thức thanh toán được phát triển như uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán
bằng điện, thẻ…
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Đây là hoạt động quan trọng và có tính đặc thù của NHTM, nhờ hoạt động
này mà các giao dịch thanh toán của toàn bộ nền kinh tế được thực hiện thông suốt và
thuận lợi, đồng thời thông qua hoạt động này mà góp phần làm giảm lượng tiền mặt
lưu hành trong nền kinh tế.
1.1.2.4. Các loại hình dịch vụ khác
Bên cạnh các mảng hoạt động chính nói trên, các NHTM còn thực hiện các
dịch vụ khác theo yêu cầu của khách hàng như: quản lý ngân quỹ, bảo lãnh, cho thuê
tài chính, góp vốn mua cổ phần, kinh doanh ngoại tệ, vàng, chứng khoán, bảo quản
vật có giá, cung cấp các dịch vụ uỷ thác và đại lý, cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính
tiền tệ, bảo hiểm…
1.2. Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.2.1. Khái niệm
Cho vay là hoạt động chủ chốt của NHTM để tạo ra lợi nhuận. Trong đó, cho
vay doanh nghiệp có thể nói là hoạt động quan trọng nhất trong hoạt động của
NHTM, vì vậy chúng ta cần nắm rõ về hoạt động này tại NHTM.
Có thể hiểu hoạt động cho vay doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng, theo
đó, tổ chức tín dụng giao cho doanh nghiệp vay một khoản tiền để sử dụng vào mục
đích và thời hạn nhất định theo thoả thuận và nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay luôn tạo ra lượng tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất trong
tổng tài sản của NH. Đây là hoạt động sinh lời chủ yếu nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi
ro mà nếu không quản lý tốt danh mục cho vay có thể gây ra tổn thất tới vốn và tài
sản của NH.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
1.2.2. Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Hoạt động tín dụng của NHTM dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm
đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời. Các nguyên tắc này được cụ thể hoá trong
các quy định của NH Nhà nước và các NHTM. Các nguyên tắc đó là:
Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng
tín dụng. Theo nguyên tắc này, mọi khoản vay đều được xác định trước về mục đích
kinh tế, khi xin vay khách hàng phải trình với NH dự án, kế hoạch sử dụng vốn vay
để NH xem xét. Khi NH đồng ý cho vay khách hàng phải sử dụng tiền vay đúng mục
đích như đã cam kết. Đảm bảo nguyên tắc này đóng vai trò hết sức quan trọng vì nó
đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ vay sau này của NH.
Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi: Hoàn trả nợ
gốc và lãi là một nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt động cho vay. Điều này xuất
phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay.
Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay là vốn huy động từ khách
hàng gửi tiền, do đó, sau khi cho vay trong một thời hạn nhất định, khách hàng vay
tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi
tiền. Hơn nữa bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời
quyền sử dụng vốn vay nên sau một thời gian nhất định vốn vay phải được hoàn trả
cả gốc và lãi.
Nguyên tắc thứ ba trong hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM là
Ngân hàng tài trợ trên phương án (hoặc dự án) khả thi, có hiệu quả. Thực hiện
nguyên tắc này là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ hai. Phương án hoạt động có
hiệu quả của người vay minh chứng cho khả năng thu hồi vốn đầu tư và có lãi để trả
nợ ngân hàng. Các khoản tài trợ của ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài
sản của người vay. Trong trường hợp xét thấy kém an toàn, ngân hàng đòi hỏi người
vay phải có tài sản đảm bảo khi vay.
1.2.3. Phân loại hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM
Hoạt động cho vay của NHTM rất đa dạng, tuỳ theo góc độ nhìn nhận khác
nhau mà hoạt động này được phân chia theo các tiêu thức khác nhau:
Căn cứ vào thời hạn cho vay: chia ra thành
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
- Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng, được sử dụng để
bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn
của các cá nhân.
-Cho vay trung, dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng, chủ yếu
được sử dụng để tài trợ cho tài sản cố định, hình thành vốn lưu động thường xuyên
cho các doanh nghiệp, đáp ứng các nhu cầu như xây dựng nhà ở, các thiết bị có thời
gian thu hồi, sử dụng lâu, xây dựng các xí nghiệp mới.
Việc phân chia các khoản cho vay theo thời hạn cho vay như trên cũng chỉ
mang tính chất tương đối vì nhiều khoản cho vay không xác định trước được chính
xác thời hạn. Phân chia khoản cho vay theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với
ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của
tài sản.
Căn cứ vào mục đích: bao gồm
- Cho vay bất động sản: là loại cho vay dài hạn liên quan tới mua sắm và
xây dựng bất động sản, nhà ở trong lĩnh vực thương mại, công nghiệp và dịch vụ.
- Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung
vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực này.
- Cho vay nông nghiệp: là loại hình cho vay để trang trải các chi phí về phân
bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc.
…v.v…
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm với khách hàng: bao gồm
- Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm
cố, bảo lãnh của bên thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách
hàng. Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng trong cho vay với khách hàng có khả
năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả do đó NH không cần đến nguồn thu nợ thứ
hai bổ sung.
- Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở bảo đảm như thế chấp
hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba. Sự bảo đảm này là cần thiết
đối với khách hàng chưa khẳng định được uy tín, NH sẽ có căn cứ pháp lý để có thêm
nguồn thu thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất không chắc chắn.
Căn cứ theo phương thức cho vay: bao gồm các hình thức
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
- Cho vay từng lần
- Cho vay theo hạn mức thấu chi
- Cho vay theo hạn mức tín dụng
…v.v…
1.2.4. Quy trình cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là loại doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá đặc biệt –
hàng hoá tiền tệ. Đa phần trong đó là các khoản tiền gửi phải trả khi có yêu cầu. Mà
việc trả nợ này lại phụ thuộc rất lớn vào hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh
nghiệp vay vốn. Điều mà ngân hàng quan tâm nhất khi cho các doanh nghiệp vay vốn
là liệu doanh nghiệp có trả gốc và lãi đầy đủ và đúng hạn như đã cam kết hay không.
Vậy thì điều này là phụ thuộc vào doanh nghiệp vay vốn? Nhưng không hẳn là như
vậy. Đúng là vấn đề trả nợ đầy đủ và đúng hạn phụ thuộc rất lớn vào khách hàng. Tuy
nhiên, ngân hàng lại hoàn toàn có thể kiểm soát được các khoản vay vì việc quyết
định có cho vay hay không là do NH quyết định. Để có được quyết định cho vay
đúng đắn và kịp thời, NH cần xây dựng một quy trình tín dụng hợp lý. Việc thiết lập
và không ngừng hoàng thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng, góp phần
nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng khi cho vay.
Tuỳ theo đặc điểm tổ chức và quản trị, mỗi ngân hàng đều tự thiết kế và xây
dựng cho mình một quy trình tín dụng riêng song về cơ bản quy trình cho vay doanh
nghiệp của các NH đều gồm có các bước sau:
(1) Lập hồ sơ cấp tín dụng
Đây là khâu căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, nó được thực hiện ngay
sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Lập hồ sơ tín
dụng là khâu quan trọng vì nó là khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các
khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay.
Nhìn chung, một bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng
những thông tin sau:
♦ Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng
♦ Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng
♦ Thông tin về bảo đảm tín dụng
(2) Phân tích tín dụng
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng
về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và
lãi. Phân tích tín dụng lại bao gồm các bước khác nhau nhằm mục tiêu phát hiện ra
những trường hợp có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng, tiên lượng khả năng kiểm soát
những loại rủi ro đó và dự kiến những biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có
thể xảy ra. Bên cạnh đó, việc phân tích tín dụng còn quan tâm tới việc kiểm tra tính
chân thực của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ đó nhận định về thái độ trả
nợ của khách hàng nhằm làm cơ sở quyết định cho vay.
Đây có thể coi là bước quan trọng nhất, quyết định chất lượng của phân tích
tín dụng. Nội dung chủ yếu là thu thập và xử lý các thông tin liên quan đến khách
hàng bao gồm năng lực sử dụng vốn vay và uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận và
nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu các tài sản và các điều kiện kinh tế khác có liên quan
đến người vay.
NH có thể sử dụng các phương pháp chủ yếu để thu thập và xử lý thông tin
như: phỏng vấn trực tiếp, mua hoặc tìm kiếm các thông tin qua các trung gian hoặc
thông qua các thông tin có được từ báo cáo của doanh nghiệp.
NH thực hiện các nội dung phân tích sau:
♦ Đánh giá tài sản của khách hàng
♦ Đánh giá các khoản nợ
♦ Phân tích luồng tiền
♦ Sử dụng các tỷ lệ
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Các kết quả phân tích trên cho ngân hàng thấy một phần quá khứ và hiện tại
của khách hàng. Song điều mà ngân hàng quan tâm hơn là khả năng trong tương lai
của khách hàng, có thể là trong mấy tháng hoặc mấy năm. Thời gian càng dài, dự
đoán càng khó chính xác, đó là do tác động của các điều kiện kinh tế. Thiên tai, các
thay đổi bất thường trong đời sống chính trị, khủng hoảng kinh tế vùng, quốc gia, sự
sa sút đột ngột của ngành…làm thay đổi các tính toán ban đầu dẫn đến giảm hoặc
mất khả năng trả nợ của khách hàng. Tổn thất của khách hàng đến tổn thất của ngân
hàng chỉ trong gang tấc. Chính vì vậy khi phân tích tín dụng NH không những chỉ căn
cứ vào báo cáo tài chính từ phía khách hàng mà phải tổng hợp nhiều yếu tố cả bên
trong lẫn bên ngoài trong quá trình phân tích để có được quyết định tín dụng đúng
đắn.
(3) Quyết định và ký kết hợp đồng tín dụng
Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hoặc từ chối đối với một hồ sơ vay
vốn của khách hàng. Đây được coi là một khâu hết sức quan trọng trong quy trình tín
dụng vì nó có ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín và hiệu
quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đây đồng thời cũng được coi là là khâu khó
xử lý nhất và NH thường dễ phạm phải sai lầm nhất. Hai loại sai lầm cơ bản thường
xảy ra trong quá trình ra quyết định và ký kết hợp đồng tín dụng đó là:
Quyết định chấp thuận cho vay đối với một khách hàng không tốt
Từ chối cho vay đối với một khách hàng tốt.
Hai loại sai lầm này đều dẫn đến thiệt hại đáng kể cho NH. Quyết định cho
vay thứ nhất sẽ khiến NH gặp phải rủi ro tín dụng do khả năng khách hàng không trả
được nợ đầy đủ và đúng hạn dẫn đến tình trạng nợ quá hạn hoặc nợ không thể thu hồi
gây thiệt hại về tài chính. Trong khi loại sai lầm thứ hai lại khiến NH mất đi cơ hội
cho vay và thiệt hại về uy tín.
Chính vì vậy để đưa ra được quyết định đúng đắn trong cho vay đối với khách
hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần phải chú trọng tới hai vấn đề:
Thu thập và xử lý thông tin một cách đầy đủ và chính xác làm làm cơ sở để
ra quyết định
Trao quyền quyết định cho một hội động tín dụng hoặc những người có
năng lực phân tích và phán quyết
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
(4) Giải ngân
Sau khi hợp đồng tín dụng được ký kết, NH sẽ tiến hành giải ngân . Giải ngân
là phát tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng.
Mặc dù là khâu kế tiếp của quyết định tín dụng nhưng giải ngân cũng được coi là một
khâu quan trọng vì có thể góp phần phát hiện và chấn chỉnh kịp thời nếu có sai sót ở
các khâu trước. Cách thức giải ngân cũng góp phần kiểm tra và kiểm soát xem vốn
tín dụng có được sử dụng đúng mục đích cam kết không. Nguyên tắc giải ngân luôn
gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hoá hoặc dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo
khả năng thu hồi nợ sau này. Mặc dù vậy, quá trình giải ngân của ngân hàng cũng
phải tuân thủ nguyên tắc đảm bảo thuận lợi tránh gây khó khăn và phiền hà cho
khách hàng.
(5) Giám sát tín dụng
Giám sát tín dụng nhằm đảm bảo cho các khoản vay được khách hàng sử dụng
đúng mục đích đã cam kết. Đây được coi là khâu khá quan trọng, thực hiện khâu này
cũng có nghĩa là giúp NH phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể
ảnh hưởng tới khả năng thu hồi nợ sau này. NH có thể áp dụng các phương pháp
giám sát tín dụng khác nhau như:
• Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng
• Phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng theo định kỳ
• Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ
• Viếng thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc nơi
cư ngụ của khách hàng đứng tên vay vốn
• Kiểm tra các hình thức bảo đảm tiền vay
• Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng
khác
• Giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu thập khác
(6) Thanh lý hợp đồng tín dụng
Đây là khâu kết thúc của quy trình tín dụng. Thanh lý hợp đồng tín dụng xảy
ra do khách hàng vi phạm hợp đồng hoặc do khoản vay đã đến hạn. Khâu này bao
gồm các công việc:
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
• Thu nợ: Ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ khách hàng theo đúng những
điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Cả NH và KH đều có
thể thoả thuận và lựa chọn các hình thức thu nợ : thu gốc và lãi một lần
khi đáo hạn, thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi theo định kỳ, thu
gốc và lãi theo nhiều kỳ hạn. Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng không
có khả năng trả nợ thì NH có thể xem xét cho gia hạn nợ hoặc chuyển
sang nợ quá hạn để sau này có biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm
bảo thu hồi nợ.
• Tái xét hợp đồng tín dụng: nghĩa là phân tích tín dụng trong điều kiện
khoản tín dụng đã được cấp nhằm mục tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và phát hiện
rủi ro để có hướng giải quyết xử lý kịp thời.
• Thanh lý hợp đồng tín dụng: Khi hết thời hạn của hợp đồng tín dụng và
khách hàng đã hoàn tất nghĩa vụ trả nợ cả gốc và lãi thì NH và khách hàng làm thủ
tục thanh lý hợp đồng tín dụng mặc nhiên, giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ sơ vay
vốn của khách hàng vào kho lưu trữ. Trường hợp ngân hàng giám sát và phát hiện
thấy khách hàng vi phạm những cam kết ghi trong hợp đồng tín dụng nghiêm trọng
có thể ảnh hưởng tới khả năng thu hồi nợ vay sau này, ngân hàng có thể đề nghị và
tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng bắt buộc.
1.2.5. Vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM
Hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM là hoạt động cung cấp vốn
cho nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ
thể trong nền kinh tế. NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ
mọi cá nhân, tổ chức và các thành phần kinh tế, từ đó cho vay đáp ứng nhu cầu vốn
cho quá trình tái sản xuất. Nhờ có vốn vay của NHTM mà các doanh nghiệp lớn nhỏ
trong nền kinh tế có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, nâng cao hiệu quả
kinh doanh.
Hoạt động cho vay đặc biệt là hoạt động cho vay doanh nghiệp là hoạt
động cơ bản, tạo ra thu nhập chủ yếu cho NHTM. Thông qua nghiệp vụ cho vay
doanh nghiệp, các NH thu được tiền lãi vay, là nguồn bù đắp cho chi phí huy động
vốn, tạo ra nguồn thu nhập lãi ròng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của NH.
Với các NHTM hiện đại, sự tăng lên của thu nhập từ các hoạt động cung ứng dịch vụ
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét